Тъй като сметките за жилищна застраховка се покачват, покритието на собствениците намалява

Сметката на Робърт Шийвър за застраховката на притежателя му скочи от $3800 през 2022 година на $8000 през юли. „ Спомням си, че отворих банкнотата и, почтено казано, се засмях като „ Това не е допустимо “, сподели той.

Г-н. 40-годишният Шийвър, който живее на към 20 благи източно от Тампа, Флорида, не е платил сметката. Вместо това той работи със своя осигурителен сътрудник, с цел да понижи част от покритието си, намалявайки оценката за това какъв брой застрахователят ще би трябвало да заплати, с цел да възвърне къщата му от към $710 000 на към $560 000.

Свиването на покритието понижи сметката му до малко под $5000, голямо облекчение, сподели той, защото той още веднъж ще може да прави месечните си ипотечни и застрахователни заплащания.

В застрахователния бизнес господин Шийвър към този момент може да се смята за „ незадоволително застрахован “, което значи, че неговата лавица може да не е задоволителна, с цел да покрие възобновяване след пагубни загуби. Недостатъчното обезпечаване не е нов проблем, само че стана доста по-разпространено и съществено през последните три години, защото възходящата инфлация и изменението на климата сътвориха мощно неустойчив и обезсърчителен осигурителен пазар и покачиха разноските за притежателите на жилища - от време на време по непредвидени способи. надвиши 100 милиарда $ за четвърта поредна година през 2023 година и те трансферират тези разноски върху притежателите на парцели. Високата инфлация също по този начин принуди застрахователите да покачат лихвите, с цел да покрият искове.

Някои притежатели на жилища понижават личното си покритие, като се отхвърлят от отбрана против урагани или вятърни бури; намиране на способи за понижаване на възстановителните стойности на техните парцели, както направи господин Шийвър; или повишение на техните самоучастие. Други откриват, че полиците им няма да покрият изцяло разноските за възобновяване заради внезапното нарастване на цената на материалите, откакто бедствието към този момент е връхлетяло.

Застрахователният комисар на Колорадо, Майкъл Конуей откри мащаба на казуса с незадоволителното обезпечаване, откакто горски пожар покрай Боулдър унищожи близо хиляда домове през 2021 година След като получи позвънявания от притежатели на жилища, обезпокоени, че полиците им няма да покрият изцяло разноските за възобновяване, щатският отдел по обезпечаване проверява и откри, че единствено 8 % от полиците в регионите, наранени от пожара, дават обещание да покрият разноските за възобновяване, без значение какъв брой високи са те. Той също по този начин откри, че сред една трета и две трети от всички домове, наранени от пожара, са били незадоволително застраховани за разноски за възобновяване в границите на типичния диапазон.

За да се опитате да коригирате проблем, господин Конуей и неговият екип свикаха срещи в края на предходната година със застрахователни компании, строители и други групи, с цел да обмислят хрумвания за улеснение на нещата за притежателите на жилища, само че до момента не са се появили проекти.

„ Ние сме доста загрижени за това какво изпитват тези притежатели на жилища с проблемите с достъпността и сме безусловно съпричастни към натиска, който изпитват да намерят метод да си разрешат застрахователното покритие “, сподели господин Конуей.

Джули Кофи не разбра, че е незадоволително застрахована, до момента в който не изчерпи парите си, до момента в който се опитваше да възвърне къщата си покрай Сан Франциско, откакто тя изгоря до основи през август 2020 година от няколко огромни горски пожара, които обгърнаха елементи от Калифорния това лято.

Минаха месеци, преди госпожа Кофи даже да разбере какво ще получи от своя осигурител. По времето, когато тя стартира да възвръща къщата си през 2021 година, инфлацията се ускоряваше, а строителните материали бяха нищожни. В новия й дом липсват основни характерности, които тя не може да си разреши, като омекотител за вода и ограда.

„ В рамките на един месец от живота ми тук мивката ми демонстрира признаци на наслойка “, сподели госпожа Кофи. „ Лудост са всички неща, които би трябвало да извършите, с цел да се опитате да се доближите до мястото, където сте били, без да се притеснявате или мислите. “

Марк Фридлендър, представител на Института за застрахователна информация, комерсиална група, сподели, че наградите за жилищно обезпечаване са се повишили кумулативно с 32% от 2019 година до 2023 година, до момента в който разноските за възобновяване и замяна са нарастнали с 55%. Анализаторите на групата пресметнаха, че през 2023 година жилищните застрахователи са претърпели най-голямата си загуба от обезпечаване – разликата сред събраните награди и изплатените компенсации – от 2011 година Зад загубата стоят големи стихии, предизвикали над 50 милиарда $ вреди, които застрахователите трябваше да платят за.

Проучване предходната година от института и откриватели за Munich Re, презастраховател, откри, че 88 % от притежателите на жилища в Съединени американски щати имат имуществена застраховка, спад от 95 % през 2019 година, Само 4 % са имали застраховка против наводнения, макар че 90 % от естествените бедствия в страната включват наводнения. изследват способи да създадат своите заплащания по-достъпни. Банките, които събират ипотечни заплащания, би трябвало да подсигуряват, че покритието на кредитополучателите дава отговор на условията, избрани от подкрепяните от държавното управление жилищни организации Fannie Mae и Freddie Mac, само че са отворени към притежателите да го трансформират в границите на тези условия, сподели Пийт Милс, основен икономист в Асоциацията на ипотечните банкери, комерсиалната група за ипотечната промишленост.

Ейми Бах, изпълнителен шеф на United Policyholders, група за покровителство с нестопанска цел, която оказва помощ на застрахователните консуматори да се ориентират в сложни процеси за искове, сподели, че е разкрила самата тя предлага голям брой тактики в наши дни, с цел да поддържа полиците налични.

„ За множеството консуматори това, пред което са изправени в този момент, е: Кой е най-лошият вид за мен, поради ценообразуването? “ тя сподели. Тя поучава да се понижи покритието върху наличието на къща или да се понижи покритието за икономически постройки като гаражи, навеси, басейни или подпорни стени. самоучастие, само че в този момент какво значи това? “ сподели госпожа Бах. „ Домът на родителите ми в Лонг Айлънд има 33 000 $ самоучастие за вятър “, което значи, че те ще би трябвало да платят толкоз от джоба си – голям дял от цената на нов покрив – преди да получат помощ от застрахователя си.

Не всеки счита, че да позволиш на кредитополучателите да обръснат елементи от покритието си е положително нещо. Брайън Марино, осигурителен сътрудник във Форт Лодърдейл, Флорида, сподели, че се тревожи, че в случай че притежателите на жилища имат задоволително покритие, с цел да задоволят заемодателите си, заемодателите могат да възстановят нужното след злополучие, до момента в който кредитополучателите не могат да си разрешат цялостно възобновяване.

„ Банката е удовлетворена “, сподели господин Марино, „ само че те са на улицата. “

господин Friedlander, представител на комерсиалната група, сподели, че групирането на жилищни и автомобилни полици и осъществяването на „ корекции, подлежащи на приспадане “ са нормални способи за понижаване на застрахователните разноски, добавяйки, че институтът предлага работа с сътрудник, „ с цел да намалите цената на вашата лавица, без да намалявате равнищата на покритие. ”

Собствениците на жилища не са единствените, които понижават покритието си под напън. Peachtree Group, основана в Атланта капиталова компания за недвижими парцели, която влага в хотели, жилища чартърен, офис площи и други парцели в цялата страна, чака приспаданията на някои от нейните парцели да се усилят тази година в отговор на възходящите застрахователни разноски, сподели Чарлз Талбърт, представител на компанията. Това би го предиздвикало да заплаща повече разноски за възобновяване.

Сю Савио, осигурителен сътрудник в Хонолулу, сподели, че незадоволителното обезпечаване в последно време е станало необятно публикувано на Оаху. „ Имаме доста етажни собствености, чиито награди биха се удвоили или утроили “, сподели госпожа Савио. Но вместо да заплащат тези по-високи награди, притежателите се отърваха от покритието за вреди от урагани, защото такива стихии не удрят постоянно Хаваите.

„ Нашият финален вихър продължи 32 години преди “, сподели госпожа Савио.

Тези, които имат домовете си или други парцели непосредствено, имат доста по-голяма независимост на деяние да решат дали да застраховат парцелите си или не. Някои богати притежатели на жилища са подготвени да поемат риска да бъдат незадоволително застраховани, тъй като могат да си разрешат сами да ремонтират парцелите си.

„ Разговарях с хора, които имат дома си напълно и те избират да се откажат от вредите от вятъра. Те не престават да наводняват “, сподели Браян Грей, ръководещ шеф в UBS, чиято група за ръководство на благосъстоянието обслужва някои от най-богатите поданици на Тампа.

Един от клиентите на господин Грей се съгласи да самоучастие от $1 милион.